כל מה שצריך לדעת על משכנתא לבנייה פרטית

רוב המשכנתאות בישראל משמשות לצורך קניית דירות. פלח בלתי מבוטל של משכנתאות נועד לרכישת וילות או קוטג'ים. אולם נישה נוספת וחשובה תופסת הבנייה העצמית. נציין כי משכנתא לבניה פרטית מאפשרת לאנשים לחסוך עלויות. בניה עצמית זולה יותר מאשר רכישת בית פרטי מוכן (חוסכים את עלויות הקבלן). בשורות הבאות נסביר כל מה שחשוב להבין על משכנתא לבניה פרטית, מה זה אומר, מי צריך את זה, מי מספק את המימון ועוד. 

מהי משכנתא לבניה פרטית 

משכנתא לבניה פרטית, מסביר מנהל מקצועי של קורס יועץ משכנתאות, זו הלוואה ארוכה שניתנת בתמורה לשעבוד. ההלוואה ניתנת למי שיש בבעלותו קרקע או מגרש מופשר, כלומר אדמה שמותר על פי חוק לבנות עליה. את המשכנתא אפשר לקבל לאחר שמוציאים אישור בניה וכאשר ישנה הערכה כללית או קונקרטית, לגבי עלויות הבניה בהתאם לתוכנית האדריכלית. 

אילו בנקים נותנים משכנתא לבניה 

מרבית הבנקים בישראל פועלים גם בשוק המשכנתאות (בניגוד לעבר שבו פעלו בנקים נפרדים למשכנתאות). בכפוף למסמכים שונים, שמאות, בדיקת יכולת החזר וביטוחים, ניתן לקבל הצעת מחיר למשכנתא מכל הבנקים המסחריים הגדולים. 

כמה כסף אפשר לקבל 

לטובת בניה פרטית, עולה השאלה כמה כסף ניתן לקבל מהבנק. התשובה תלויה בכמה דברים:

1. ערך הקרקע – ככל שערך המגרש גבוה יותר, כך ניתן לקבל סכום יותר גבוה לטובת הבניה. 
2. ערך נכסים בנויים באזור – שמאי שיעריך כמה שווים נכסים באזור מעניק דוח שמאות מוסדר. גובה המימון שניתן לקבל תלוי בשילוב שבין ערך הקרקע (המגרש), לבין ערך נכסים שנמכרים כיום באזור. 
3. כושר החזר – אחוז המימון המקסימלי נע בין 50 ל-70 אחוז. יחד עם זאת, המימון המקסימלי במשכנתא נשען גם על כושר ההחזר של הלקוחות. במידה ומדובר בזוג, בודקים את ההכנסות המשותפות נטו. 

משכנתא שמקבלים בתשלומים 

היבט מיוחד וחשוב של משכנתא לבניה פרטית, בניגוד למשכנתא לבית או לדירה, הינו אופן קבלת המימון. במשכנתא לבניה, הבנק שמסכים לממן את הבניה מזרים את הכסף בתשלומים. המשמעות היא שלא מקבלים את כל הכסף מראש, אלא רק סכום שנועד להשלים שלב נתון מהבניה. רק לאחר ששלב מסוים הושלם ומקבלים על כך אישור, מעבירים את האישור לבנק ומקבלים מימון נוסף. הדבר משפיע על סוג המשכנתאות שניתן לקבל. 

מהם המסלולים המועדפים 

מכיוון שמדובר במשכנתא שמקבלים לשיעורין (בתשלומים), לא ניתן לשמור אחוז ריבית מובטח מראש לכל הסכום. ניתן לקבל חלק מהכסף בריבית קבועה (הסכום שמקבלים בהתחלה) וחלק נוסף בריביות משתנות, צמודות או לא צמודות. על מנת לחשב ולבדוק מהם המסלולים המועדפים בשבילכם, יש להביא בחשבון שיקולים שונים. בין היתר ציפיות לאינפלציה, כושר השתכרות כיום ובעתיד, הצורך בתחנות פירעון מוקדם ועוד. ניתן להיעזר במדריכי משכנתאות, ספרי מימון וכמובן לגשת אל יועץ משכנתאות מוסמך.